為落實(shí)今年的《政府工作報(bào)告》要求，強(qiáng)化穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)支持政策，促進(jìn)銀行加大小微企業(yè)信用貸款投放，以財(cái)政部為首的國(guó)務(wù)院相關(guān)職能部委密集發(fā)文，確保小微企業(yè)能順利獲得貸款。

6月2日，財(cái)政部、央行、發(fā)改委、銀保監(jiān)會(huì)和工信部五部門(mén)聯(lián)合發(fā)布通知稱(chēng)，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要增加對(duì)小微企業(yè)的信貸資源配置，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，注重審核第一還款來(lái)源，減少對(duì)抵押擔(dān)保的依賴，支持更多小微企業(yè)獲得免抵押免擔(dān)保的純信用貸款支持，確保2020年普惠小微信用貸款占比明顯提高。

貸款期限不少于6個(gè)月

據(jù)上述五部門(mén)通知，自2020年6月1日起，人民銀行通過(guò)貨幣政策工具按季度購(gòu)買(mǎi)符合條件的地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新發(fā)放的普惠小微信用貸款。符合條件的地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為最新央行評(píng)級(jí)1級(jí)至5級(jí)的城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社、民營(yíng)銀行。購(gòu)買(mǎi)范圍為符合條件的地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)2020年3月1日至12月31日期間新發(fā)放普惠小微信用貸款的40%，貸款期限不少于6個(gè)月。

通知要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等金融科技手段，整合內(nèi)外部信用信息，提高對(duì)小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和管控水平。要針對(duì)小微企業(yè)融資需求和特點(diǎn)，豐富信用貸款產(chǎn)品體系，鼓勵(lì)提升信用貸款中長(zhǎng)期授信額度。要合理下放審批權(quán)限，提高小微企業(yè)信用貸款的發(fā)放效率。

獲得支持的地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要制定普惠小微信用貸款投放增長(zhǎng)目標(biāo)，將政策紅利讓利于小微企業(yè)，著力降低信用貸款發(fā)放利率。要建立2020年3月1日起的普惠小微信用貸款發(fā)放專(zhuān)項(xiàng)臺(tái)賬，及時(shí)報(bào)送人民銀行分支機(jī)構(gòu)和銀保監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)，并保證數(shù)據(jù)真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。要做好貸前審查和貸后管理，可要求企業(yè)提供穩(wěn)崗承諾書(shū);貸款期間，企業(yè)應(yīng)當(dāng)保持就業(yè)崗位基本穩(wěn)定。要把控好信貸風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)防范金融風(fēng)險(xiǎn)積聚。

財(cái)政部相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，此次通知是強(qiáng)化金融支持穩(wěn)企業(yè)的重要舉措。《政府工作報(bào)告》明確，要“強(qiáng)化對(duì)穩(wěn)企業(yè)的金融支持”“大幅拓展政府性融資擔(dān)保覆蓋面并明顯降低費(fèi)率”。通知將激勵(lì)引導(dǎo)政府性融資擔(dān)保發(fā)揮逆周期調(diào)節(jié)作用，與已出臺(tái)的各項(xiàng)政策形成合力，有效緩解小微企業(yè)融資難融資貴，助力做好“六穩(wěn)”工作、守住“六保”底線。

提高政策效益指標(biāo)分值

記者注意到，在上述五部門(mén)通知發(fā)布的前夕，財(cái)政部已先期出臺(tái)《政府性融資擔(dān)保、再擔(dān)保機(jī)構(gòu)績(jī)效評(píng)價(jià)指引》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指引》)，目的就在于為支持更多小微企業(yè)獲得純信用貸款支持掃清技術(shù)上的障礙。

一段時(shí)期以來(lái)，在“重盈利考核”的績(jī)效評(píng)價(jià)導(dǎo)向下，政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了“壘大戶、掙快錢(qián)、高收費(fèi)”以及“裹足不前”兩種發(fā)展傾向，政府關(guān)于小微企業(yè)金融扶持政策功能作用未能充分發(fā)揮。《指引》突出政策導(dǎo)向，著力引導(dǎo)政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)回歸擔(dān)保主業(yè)、聚焦支小支農(nóng)、降低擔(dān)保費(fèi)率、拓展業(yè)務(wù)規(guī)模，有助于推動(dòng)政府性融資擔(dān)保行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。

根據(jù)《指引》要求，銀行等金融機(jī)構(gòu)要提高政策效益指標(biāo)分值(在百分制中獨(dú)占40分)，重點(diǎn)考核新增支小支農(nóng)擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模及占比、新增1000萬(wàn)元及以下?lián)I(yè)務(wù)規(guī)模及占比、擔(dān)保費(fèi)率等指標(biāo)，引導(dǎo)政府性融資擔(dān)保、再擔(dān)保機(jī)構(gòu)聚焦支小支農(nóng)、降低費(fèi)率水平。

在經(jīng)營(yíng)能力方面重點(diǎn)考核新增擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模、放大倍數(shù)等指標(biāo)。將績(jī)效評(píng)價(jià)結(jié)果作為擔(dān)保機(jī)構(gòu)獲得資本金補(bǔ)充、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、補(bǔ)貼、獎(jiǎng)勵(lì)等財(cái)政支持，與國(guó)家融資擔(dān)保基金優(yōu)先合作，以及確定負(fù)責(zé)人薪酬、工資總額的重要依據(jù)，增強(qiáng)機(jī)構(gòu)內(nèi)生動(dòng)力。

中國(guó)政法大學(xué)財(cái)稅法教授施正文指出，無(wú)論是五部委通知還是財(cái)政部《指引》，都是著力引導(dǎo)政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)回歸擔(dān)保主業(yè)、聚焦支小支農(nóng)、降低擔(dān)保費(fèi)率，讓中小微企業(yè)貸款可獲得性明顯提高，讓綜合融資成本明顯下降。今年的《政府工作報(bào)告》提出，強(qiáng)化對(duì)穩(wěn)企業(yè)的金融支持。中小微企業(yè)貸款延期還本付息政策再延長(zhǎng)至明年3月底，對(duì)普惠型小微企業(yè)貸款“應(yīng)延盡延”，對(duì)其他困難企業(yè)貸款協(xié)商延期。鼓勵(lì)銀行大幅增加小微企業(yè)信用貸、首貸、無(wú)還本續(xù)貸。“應(yīng)該說(shuō)，財(cái)政部等國(guó)務(wù)院部委的動(dòng)作很快，上述政策正是對(duì)《政府工作報(bào)告》相關(guān)規(guī)定的落實(shí)。”

支持小微企業(yè)融資發(fā)展

在今年兩會(huì)期間，一些來(lái)自企業(yè)界的代表委員反映，當(dāng)前中小企業(yè)面臨的融資問(wèn)題較多。實(shí)踐中上游企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)情況比較好，但下游企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)還有差距，存在產(chǎn)品滯銷(xiāo)、價(jià)格下挫情況，導(dǎo)致上游防疫成本、人力成本、原材料成本也隨著在上升。現(xiàn)金流是企業(yè)的生命線，不少發(fā)展前景良好的企業(yè)一旦遇到重大風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致現(xiàn)金流出問(wèn)題，就如同出現(xiàn)“腦梗”，馬上面臨死亡的境地。

小微企業(yè)貸款為什么這么難?施正文分析說(shuō)，這主要是因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)和銀行間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)。銀行難以了解小微企業(yè)的財(cái)務(wù)信息和非財(cái)務(wù)信息，難以真實(shí)把握中小微企業(yè)的信用狀況和履約狀況，因此中小微企業(yè)融資過(guò)程中被拒的比例較高。同時(shí)，我國(guó)目前還缺少致力于小微企業(yè)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。專(zhuān)門(mén)為小微企業(yè)服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量有限，缺少統(tǒng)一的小微企業(yè)服務(wù)管理機(jī)構(gòu)。這些問(wèn)題和現(xiàn)象都是導(dǎo)致中小微企業(yè)融資難的重要制約因素。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)高秦偉教授認(rèn)為，從金融機(jī)構(gòu)角度看，要加大減息降費(fèi)力度，同時(shí)通過(guò)豐富的產(chǎn)品和服務(wù)供給更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)并獲得多元化收入。金融機(jī)構(gòu)也是市場(chǎng)化運(yùn)作的主體，未來(lái)小微金融業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)已非常明顯，銀行不能單純通過(guò)信貸利率和費(fèi)用來(lái)賺取利潤(rùn)，而應(yīng)通過(guò)發(fā)展金融科技，有效降低資金成本。

近年來(lái)，國(guó)務(wù)院大力推進(jìn)政府性融資擔(dān)保體系建設(shè)，支持小微企業(yè)融資發(fā)展，在暢通金融服務(wù)毛細(xì)血管、引導(dǎo)更多金融“活水”流向小微企業(yè)方面發(fā)揮了積極作用，但仍存在放大倍數(shù)不高、聚焦支小支農(nóng)不夠、擔(dān)保費(fèi)率偏高等問(wèn)題。財(cái)政部等密集出臺(tái)一系列落實(shí)小微企業(yè)信貸落實(shí)支持政策，將激勵(lì)引導(dǎo)政府性融資擔(dān)保發(fā)揮逆周期調(diào)節(jié)作用，與已出臺(tái)的各項(xiàng)政策形成合力，有效緩解小微企業(yè)融資難融資貴，助力做好“六穩(wěn)”工作、守住“六保”底線。

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